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  •   快小保在朋友圈看到这样一个故事:小刘花钱投保了一份保额高达10万的医疗保险。但是,当自己真的住院治疗花了三千多块钱的时候才发现,投保的医疗保险竟然一分钱都不赔。原因竟是因为没有达到所谓的免赔额,看到这很多人都说,这保险不是骗人的吗?“免赔额”究竟是个什么东东?和保险理赔还有关系?这得好好一探究竟。

      免赔额是什么东东?

      免赔额指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。说白了就是全部需要自己掏腰包的部分,如果是单次免赔额1万,意味着你每次看病费用1万以下都不赔。免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

      上述故事中,如果小刘买的医疗险免赔额是一万,按照医疗险是绝对免赔额的情况来算,低于1万元是一分钱也不赔的,如果小刘住院花了2.3万,保险公司将赔他2.3-1万=1.3万元。

      这对不了解保险的人来说,咋一看是有点坑人的感觉,免赔额是条款上约定好的,一般条款上都会写明免赔金额。

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      保险公司为什么设置免赔额?

      保险公司通过设置相应的免赔额,可以消除许多小额索赔,损失理赔费用就大为减少,从而可以降低保险公司的经营成本。这样做的好处是,保险公司经营成本减少了,被保险人需要缴纳的保费就会少一些。这是一个双赢的政策。

      对于医疗险来说,如果保险公司100%赔付,被保险人不自付一部分,可能会导致被保险人在就医时滥用检查、药品、治疗或延缓出院等,造成浪费医疗资源。让被保险人自费一部分,那么被保险人考虑到自己的需要承担部分医疗费,也会根据实际的情况医治。这样,既保障了保险人的经济利益,又促进了被保险人对医疗费用的节约。

      免赔额主有以下几种形式

      1.绝对免赔额

      绝对免赔额是指:在保险人作出赔付之前,被保险人要自担一定的损失金额。例如,若合同中规定绝对免赔额为200元,则损失在200元以下的,保险人不予赔。若损失超过200元,保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说,这种免赔额应用于每次损失。

      2.相对免赔额

      相对免赔额也是定一个额度,费用超过这个界限额度,就按照全额赔偿,费用低于这个额度,就不予赔偿,这个额度叫相对免赔额)。保险标的的损失只有达到保险单上规定的数额时,保险人才不作任何扣除而全部予以赔付。

      如果保险标的保险单上规定相对免赔额为200元,当货物损失为250元,则保险人应赔付250元。

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      3.总计的免赔额

      这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起,如果这全部损失低于总计的免赔额,保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额,保险对所有超额部分的损失予以赔付。

      健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额,把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起,一旦累计额超过一定金额,保险人再根据合同支付医疗保险金。

      举个例子,如果一个人购买了这种健康保险,他这一年中看了三次病,分别花费1万元、3万元,1万元,累积免赔额是2万元,只要他累积花费大于2万元,保险公司就应该进行赔付,赔付金额根据投保时签订的合同支付。

      4.消失的免赔额

      根据消失的免赔额,免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付,对大额损失全部赔偿。

      例如,假定500元为消失的免赔额的起点,保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿;当损失达到一定额度时,免赔额全部消失。

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      绝对免赔额和相对免赔额的区别

      目前,市面上的医疗险种大都是绝对免赔额。

      可见,免赔额对我们的保障利益的影响非常大!如果买保险时没看清保险条款,稍不留意,忽略了免赔额,就有可能发生1分钱都不能赔的情况。

      如何规避免赔额带来的损失?

      免赔额高低跟产品的费率是有直接关系的。在保险精算师眼里,1万元的免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低,就表示我们发生风险,理赔的概率越高,也就意味着保险公司承担的风险就越大,所以这个时候保费就涨上来了。当然啦,免赔额越低,我们可以享受的保障也就越全面。

      在我们选择保险的时候不要纯粹的选择低保费的保险产品,可以选择零免赔额或者低免赔额的保险产品。

      对于现在比较流行的百万医疗险来说,如果我们觉得1万元免赔额比较高,小病住院无法保障。就可以买一款零免赔额住院医疗险来补充一下,用来覆盖一万的空缺,这样保障和报销都同时拥有啦!自己一分钱不用花一样可以报销。

      免赔额是不是越低越好呢?

      通常在其他条件都相同情况下,免赔额低,那么缴纳的保险费就高。如果免赔额低,缴纳的保费也低,那么就要小心了,这张保单可能保障的范围窄,或者保单存在坑,一不小心就中招了。

      保险理赔免赔额的注意事项:

      (1)保单中免赔额有多种表示方法时,以哪一个免赔额为准?一般取最高者。比如有保单条款中规定免赔额为损失金额10%或5万元,以高者为准。

      (2)有的保单对每一个保险标的都有一个免赔额,这种情况下通常都要加上一句,即每一次事故只扣一个免赔额,以高者为准。

      你想知道有关保险的种种,小保下次和你再聊。快保家不卖保险,只为解决保险经代痛点;共建活力保险生态圈。


  • 发布:李政   点击:391